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Quand il s'agit de faire des achats judicieux, la règle numéro un à garder à l'esprit est le vieil adage selon lequel il ne faut pas dépenser autant d'argent que soi.
Aussi cliché que soit cette expression, l’achat d’une couverture insuffisante est l’une des erreurs les plus fréquemment citées par les professionnels de l’assurance.
Malheureusement, ce n’est qu’un des nombreux problèmes que les consommateurs commettent mal lorsqu’ils recherchent une police d’assurance particulièrement critique dans votre portefeuille de couvertures. Chaque année, il y en a aux États-Unis. En 2016 seulement, il y a eu environ cinq millions d'accidents impliquant des dommages matériels et environ 2,2 millions d'accidents.
En gardant ces chiffres à l’esprit, voici quelques-unes des erreurs à éviter lors de la recherche d’une police d’assurance automobile.
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Erreur n ° 1: porter trop ou pas assez de couverture
Trouver le bon équilibre entre acheter trop et trop peu de couverture est une partie importante du processus lors de la signature d'une nouvelle police.
Porter une couverture dont vous n’avez pas besoin est tout simplement un gaspillage d’argent, déclare Tony Arevalo.
«L’assurance collision d’une vieille voiture en est un parfait exemple», a déclaré Arevalo. "Un tel véhicule est assez bon marché pour être réparé ou remplacé et vous finirez par payer plus pour l’assurance que la valeur de la voiture."
Souvent, les consommateurs ont également des couvertures d'assurance qui se chevauchent. Par exemple, la police d’assurance maladie de certaines personnes les protège en cas d’accident de voiture, a déclaré Arevalo. Si tel est le cas, il n’est pas nécessaire de payer pour la couverture des frais médicaux par le biais de votre police automobile.
Porter trop peu de couverture est encore plus dangereux, a poursuivi Arevalo.
Par exemple, les consommateurs peuvent choisir une police dont la responsabilité pour dommages matériels est limitée à 10 000 dollars, a-t-il expliqué. Ceux qui optent pour une couverture aussi minime risquent de devoir débourser beaucoup d'argent en cas d'accident.
Jo Ann Fisher, de Premier Insurance Group, a déclaré que les peines minimales en matière de dommages corporels et matériels étaient dépassées et ne suffisaient plus à protéger qui que ce soit.
«Ils ont été mis en place lorsque les revenus et les prix étaient tellement inférieurs à ce qu'ils sont aujourd'hui», a-t-elle expliqué. "Les gens doivent s'assurer qu'ils ont suffisamment de couverture de responsabilité pour protéger leurs actifs, y compris leurs revenus."
Dans la plupart des États, si votre assurance-automobile a payé le maximum prévu par une police et que ce montant ne suffit pas pour couvrir tous les dommages que vous auriez causés lors d’un accident, il est possible que vous deviez payer la différence.
Erreur n ° 2: ne pas magasiner
Une autre erreur cruciale que les consommateurs commettent lors de l'achat d'une assurance automobile n'est pas d'explorer le marché ni la concurrence, déclare Arevalo.
"Les prix et la qualité de l'assurance varient considérablement en fonction de l'assureur", a-t-il noté.
À titre d’exemple, State Farm facture environ 251 dollars par mois pour une couverture complète à Long Beach, en Californie, selon une étude de marché réalisée par Carsurance. La Wawanesa, quant à elle, facture 118 $ pour le même service.
"De plus, Wawanesa est la deuxième meilleure compagnie d'assurance auto californienne en matière de service à la clientèle, selon le classement 2018 J.D.Power, tandis que State Farm est dixième", a déclaré Arevalo. «Cela illustre l'ampleur de la variance qu'un client moyen peut rencontrer. C’est pourquoi il est primordial de chercher et de demander des devis à au moins cinq assureurs. "
Erreur n ° 3: Couverture du service des routes achetantes
Les experts recommandent souvent de ne pas couvrir la couverture du service routier avec votre police automatique, à moins que celle-ci ne soit fournie avec les autres garanties souhaitées ou nécessaires. Voici pourquoi.
«Vous constaterez peut-être que vous bénéficiez déjà de cette couverture auprès de AAA, dans le cadre ou dans le cadre de la garantie de votre véhicule neuf», déclare David Miller, vice-président chargé des lignes client chez Plexus Groupe.
Les économies associées à la non-inclusion de cette couverture dans votre police automobile sont peut-être minimes, mais le dépôt d'une réclamation relative au service routier sur votre assurance auto apparaît dans votre rapport sur l'échange des souscriptions en cas de perte, explique Mme Miller.
«Toutes vos réclamations d'assurance apparaissent dans ce rapport, et les données sont partagées entre les compagnies d'assurance lorsque vous magasinez pour une couverture. De plus en plus de compagnies d’assurance commencent à regarder le nombre total d’incidents sur votre rapport d’indice CLUE, plutôt que de simples accidents présumés, vous voulez donc éviter de faire des réclamations de remorquage sur votre police d’assurance si possible », a-t-il déclaré.
Erreur n ° 4: couverture de collision sur une vieille voiture
Comme Arevalo l'a mentionné, la collision est un domaine dans lequel certaines personnes dépensent plus si elles possèdent une vieille voiture. Pour éviter cela, c’est une bonne idée de comparer le coût de votre assurance collision à la valeur de votre voiture.
Les sites aiment ou peuvent fournir des estimations de la valeur de votre voiture. Vous pouvez également consulter des sites Web tels que CarGurus pour déterminer quels concessionnaires font payer des voitures similaires aux vôtres.
Si vous déterminez que le coût de la couverture collision est égal à 20% ou plus de la valeur de votre voiture, vous voudrez peut-être supprimer cette couverture supplémentaire, a déclaré Miller, de Plexus Groupe.
"Par exemple, supposons que vous ayez fait vos recherches et que votre voiture se vende environ 3 000 $ au détail", a expliqué Miller. «L'assurance collision de votre voiture coûte 500 $ par an et vous avez une franchise de 500 $. Si votre voiture est totalisée, votre compagnie d’assurance vous paiera 2 500 dollars, soit la valeur de 3 000 dollars de la voiture moins la franchise de 500 dollars. Votre prime de 500 $ représente 20% de la valeur de votre voiture. Sur une période de cinq ans, le montant des primes que vous payez correspondra à la valeur de votre voiture, ce qui suppose que votre voiture conserve cette valeur pendant cinq ans. "
Erreur n ° 5: ne pas mettre à jour votre politique pour refléter les changements de vie
Du déménagement à l'achat d'une maison, le montant que vous payez pour l'assurance auto peut avoir une incidence. Pourtant, de nombreux consommateurs oublient d'appeler leur fournisseur d'assurance et les avertissent de telles mises à jour.
«Par exemple, raccourcir vos trajets signifie que vous pourriez être admissible à des tarifs plus bas», déclare Fabio Fashi, responsable de l’assurance multirisques chez. «Ou si vous passez de locataire à propriétaire, la mise à jour de votre police d’assurance automobile pour refléter ce changement pourrait vous faire gagner un rabais.»
Posséder une maison représente généralement une meilleure situation financière, a expliqué Fashi. C'est pourquoi cela peut se traduire par une notation privilégiée par les compagnies d'assurance. La réduction variera en fonction du transporteur que vous choisissez, mais se situe généralement autour de 5%, a-t-il déclaré.
Erreur n ° 6: ne pas obtenir le bon équilibre entre la prime et la franchise
Souvent, pour économiser de l’argent, les consommateurs optent pour une police offrant des primes mensuelles moins élevées en échange d’une franchise plus élevée en cas d’accident. Cette approche peut ne pas toujours être sage, a déclaré Fashi.
"Il peut ne pas être rentable d'avoir des paiements mensuels moins élevés si vous ne pouvez pas payer ce que vous avez à payer de votre poche lors du dépôt d'une réclamation", a-t-il expliqué.
"Le solde entre les franchises et le paiement des primes est lié au montant d'argent que vous avez à la banque et si vous préférez payer plus ou moins lors d'un accident", a poursuivi Fashi. "Par exemple, si vous avez souvent moins de 1 000 dollars d'économies, vous ne voudriez probablement pas avoir une franchise de 1 000 dollars."
À l’inverse, si vous disposez d’un solide fonds de jours pluvieux, il est plus probable que vous puissiez vous permettre d’opter pour des primes mensuelles réduites et une franchise plus élevée.
Erreur n ° 7: payer pour des gadgets comme le pardon d'un accident
Certains fournisseurs d’assurance auto commencent à offrir une variété d’options d’assurance complémentaires fantaisistes pour les polices, et tous ces nouveaux produits ne valent pas forcément la dépense.
L’un des exemples les plus populaires est ce que l’on appelle une banque d’épargne déductible.
"Lorsqu'une banque d'épargne déductible est ajoutée, le client gagne 50 USD par franchise, pour chaque terme de la police de six mois, en l'absence d'accident ou de violation", a expliqué Miller.
Les titulaires de police peuvent utiliser l'argent de leur «banque» pour rembourser une collision ou une franchise complète. Souvent, une telle option ne peut être ajoutée à une police que si la franchise et les franchises complètes sont fixées à 500 $ ou plus, a déclaré M. Miller.
«J'ai un devis pour un nouveau client professionnel… sans la caisse d'épargne déductible, les primes sur ses voitures sont de 722 $ et 899 $ tous les six mois. Si j'ajoute la banque d'épargne déductible, les primes augmenteront à 738 $ et 922 $ », a expliqué Miller. "Ainsi, pour 39 dollars de plus tous les six mois, le client reçoit un avantage de 50 $, mais ce n’est bon que s’ils restent sans ticket et sans accident pour cette période de six mois."
En gros, vous pré-payez un accident que vous n’avez jamais ou un billet que vous n’obtenez jamais, a fait remarquer Miller.
Des exemples supplémentaires de nouveaux ajouts fantaisistes incluent la remise des accidents et les dividendes déductibles. Dans le cadre de la remise des accidents, une compagnie d’assurances ne facture généralement pas au preneur d’assurance le premier accident survenu après l’achat de la couverture.
Les dividendes déductibles sont similaires à une banque d’épargne déductible. Ils augmentent votre paiement mensuel en échange d'un crédit sur votre franchise si et quand un accident survient.
est un journaliste primé avec plus de deux décennies d'expérience. Elle a travaillé pour certaines des agences de presse les plus connues du pays, notamment l’Atlanta Journal-Constitution et la San Diego Union-Tribune.
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