Apeas
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Une conversation dans un avenir pas trop lointain:
Sarah: Salut Eva
Eva *: Bonjour Sarah, comment ça va? Vous êtes rentré tôt à la maison aujourd'hui.
Ouais, je ne me sentais pas trop bien alors j'ai pensé que je passerais la nuit tôt.
Quel est le problème?
J'ai mal à la tête et le nez qui coule.
Le son est terrible. Voulez-vous que je commande des comprimés contre le rhume et la grippe? Ils devraient être avec vous demain matin avant votre départ pour le travail.
Ce serait génial.
Excellent. Je vais le faire maintenant. Oh, au fait, j'ai vérifié votre compte bancaire aujourd'hui et vous avez été bon ce mois-ci. Vous avez un supplément de 50 £ sur votre compte. Dois-je mettre cela dans vos économies?
Bien sûr, où allez-vous le mettre?
Comme vous n’avez pas rechargé votre rente le mois dernier, je vous recommande de tout mettre dans votre compte de retraite.
D'accord pourquoi pas Où crois-tu que je devrais aller demain soir?
Pourquoi ne prenez-vous pas votre temps et restez-vous dedans? Je peux commander du vin et télécharger une nouvelle série que vous allez sûrement adorer. Comment ça sonne?
Eva, tu me connais mieux que moi. Merci!
* Eva est l’alter ego inspiré de l’intelligence artificielle de Sarah qui tire les enseignements de l’expérience de Sarah et de celles d’autres personnes comme elle qui sont branchées sur le même écosystème mondial en ligne.
Pour certains, cette conversation peut sembler farfelue. Mais pour d’autres, c’est très proche de la réalité. Avec la création d’Alexa, Siri, Cortana, Google Assistant et d’autres chatbots, la bataille pour contrôler l’entrée dans nos vies se fait maintenant chez nous.
Ces nouvelles interfaces changent notre façon de rechercher et de consommer les informations et ont de lourdes conséquences pour toutes les entreprises, en particulier celles qui sont confrontées aux consommateurs.
Dans cette optique, en quoi l’intelligence artificielle (IA) pourrait-elle affecter le monde des comptes de retraite, en particulier des régimes à cotisations définies (DC)?
Pour répondre à cette question, je me suis demandé: qu'est-ce qu'un système intelligent d'auto-apprentissage de l'IA pourrait faire pour ma vie financière? Idéalement, il devrait être capable de:
- Piste et aide budget mon argent.
- Négocier les meilleures offres avec les banques, les services publics et autres fournisseurs de services, le changement de service après avoir trouvé de meilleures offres.
- Aidez-moi à sauver en fixant des objectifs et en établissant les étapes à suivre pour les atteindre.
- Compte pour mes préférences personnelles en faisant tout ce qui précède.
Cela vous semble-t-il impossible? Peut-être aujourd’hui, mais ce n’est pas très loin de l’horizon.
Donc, si ce scénario approche, à quoi ressemblera la transition? J'ai divisé le processus en quatre étapes et leurs échéances potentielles:
Première étape (2017-2019)
De nombreux investisseurs de détail ne font pas confiance aux conseillers financiers indépendants et la grande majorité de la population n’a pas les moyens de les acheter. En conséquence, les conseils basés sur des règles et basés sur la technologie joueront un rôle majeur.
Au Royaume-Uni, un déluge d’argent a été créé pour trouver un logement – et pas nécessairement dans des comptes d’épargne. Où ira cet argent? Aux entreprises qui peuvent fournir les conseils les plus holistiques, et non à celles qui appliquent une approche impersonnelle et formulée – «Nous vous classons dans la notation 3, vous devriez donc placer votre argent dans Multi-Asset Fund C».
Un contact humain est nécessaire pour séduire les consommateurs sceptiques quant aux machines qui gèrent leur argent et leur disent quoi faire.
Deuxième étape (2020-2022)
Avec l'auto-inscription déjà en place, qu'est-ce qui vient ensuite? L’augmentation des cotisations par défaut n’a pas l’air aussi séduisant que d’attirer des millions de personnes supplémentaires dans le monde de l’épargne.
Pourquoi ne pas développer des paramètres par défaut plus personnalisés? Pourquoi ne pas traiter toutes ces données et créer des chemins uniques et individualisés et des expériences de communication instantanées?
Troisième étape (2023-2024)
Jusqu'à présent, les plates-formes robo aident les utilisateurs à déterminer les investissements dans lesquels investir. Les consommateurs doivent donc consciemment économiser, rechercher des informations et accéder au bon site Web.
Le défi de la troisième étape consistera à attirer les désengagés dans le processus d’épargne: les aider à faire de meilleurs choix tout en laissant les décisions d’investissement aux experts. Eva ou Alexa ou Siri seront en mesure de suivre leurs dépenses, de suggérer des options pour réduire au besoin et de les maintenir sur la bonne voie pour atteindre leurs objectifs.
Considérez-les comme des entraîneurs financiers personnels. Si vos dépenses personnelles dépassent votre budget, Eva peut intervenir et suspendre votre compte Apple Pay.
Quatrième étape (2025-2027)
Avec la transparence des frais, peu de prestataires survivants et les robos obligeant les consommateurs à choisir les produits et stratégies de placement les mieux adaptés, le rôle de l’employeur dans les fonds de retraite diminuera probablement. À leur tour, de véritables comptes de retraite personnels, semblables à des comptes bancaires, vont probablement voir le jour aux dépens des régimes gérés par l’entreprise. Les options d'investissement par défaut seront déterminées par les robos et non par les comités d'entreprise. Plus important encore, la position par défaut sera basée sur des données personnalisées.
2027 et au-delà
Je vais laisser cela à votre imagination.
Si vous pensez que la tendance en faveur de la vie assistée vocale transformera le secteur financier, pensez aux autres modèles commerciaux qui dépendent des clients et des clients qui regardent un écran. Quelles sont les implications pour les moteurs de recherche, l’industrie de la publicité et les 80% des applications qui ont plus ou moins un seul utilitaire – l’application café gratuite hebdomadaire de Starbucks, par exemple?
Si vous n’êtes pas sur le site Web d’Amazon, comment Amazon vous recommandera-t-il des produits? Comment Google générera-t-il des revenus publicitaires si les internautes ne voient pas son écran? Des questions comme celles-là occupent l’esprit des ingénieurs de l’industrie de la technologie, et le rythme effréné du progrès technologique est la preuve qu’il n’en faut pas beaucoup pour que les perturbateurs deviennent perturbés.
Alors, je pense que les gagnants seront qui?
Les entreprises les plus proches de leurs clients et ouvertes à la collaboration pour créer des propositions plug-and-play.
Permettez-moi de préciser: Eva ou Siri peuvent savoir quoi a été dit, mais ils peuvent ne pas savoir quoi en faire. C'est ici qu'intervient la collaboration. Par exemple, si je commande du lait, le contexte est très clair, mais ma demande ne peut être satisfaite que si Eva a accès à un service capable de le fournir. Cela peut signifier de brancher le robot d’un supermarché.
Alors, qui va gagner cette guerre technologique? Ce pourrait être Google ou Amazon. Mais cela pourrait aussi être votre banque locale ou votre supermarché.
Peut-être que mon calendrier sera étendu à certains endroits et réduit à d'autres. Mais cette porte révolutionnaire est en train de transformer la porte de notre vie.
Et nous avons la chance de vivre à travers elle, en regardant depuis les premières places.
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Tous les messages sont l'opinion de l'auteur. En tant que tels, ils ne doivent pas être interprétés comme un conseil en investissement, et les opinions exprimées ne reflètent pas nécessairement les vues du CFA Institute ou de l’employeur de l’auteur.
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