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S’il existe deux vérités sur la notation du crédit, c’est cela, et le jargon complexe de l’industrie ne manque pas.
Vous avez probablement déjà compris le premier, à savoir l’importance de garder vos rapports de crédit libres de tout retard de paiement. Ce dernier peut être une autre histoire.
Un tel terme de l'industrie est statut de paiement, C'est l'une des nombreuses façons dont les entreprises qui communiquent vos informations aux agences d'évaluation du crédit peuvent choisir de partager des informations négatives, le cas échéant, sur vos comptes. Le plus courant de toutes les options de statut de paiement est le paiement «en retard», qui est en soi un peu compliqué.
Quand un prêteur peut-il signaler mon retard de paiement?
Cette question est la source de beaucoup de confusion et, franchement, de blogs incorrects. Les bureaux de crédit ont une définition de «retard» différente de celle que vous trouverez dans le dictionnaire Webster.
Avant de pouvoir signaler un retard de paiement sur vos rapports de crédit, deux choses doivent se produire: premièrement, un prêteur doit choisir de communiquer les informations relatives à votre retard aux agences d'évaluation du crédit ou aux agences de notation. Deuxièmement, les agences de notation doivent accepter ces informations.
Le rapport de crédit est un processus volontaire. Les prêteurs ne le font pas avoir fournir les informations de votre compte aux agences de notation. Même si un prêteur décide de déclarer vos comptes, il n’est en aucun cas légalement tenu de signaler les retards de paiement dès qu’ils se produisent.
Ainsi, alors que de nombreux prêteurs signalent les retards de paiement aux agences de notation dès qu’ils en ont l’autorisation, d’autres prêteurs peuvent attendre jusqu’à ce qu’un client soit en souffrance pendant 60 ou même 90 jours avant de signaler la défaillance.
Si un prêteur choisit de déclarer les paiements en retard, il doit suivre les directives de crédit des agences de notation. Equifax, TransUnion et Experian, les trois principaux bureaux de crédit, appliquent une politique à l’échelle de l’industrie en ce qui concerne les rapports sur les retards de paiement. Conformément à cette politique, vos prêteurs ne sont pas autorisés à signaler les comptes en retard jusqu’à ce que le client soit au moins 30 jours après la date d’échéance. Il n’existe pas d’option systémique permettant de déclarer les comptes en souffrance depuis un à 29 jours. C’est là que la définition de «retard» déroge aux directives en matière d’information sur le crédit.
Si votre paiement a même un jour de retard, cela pourrait bien sûr avoir d'autres conséquences. Pourtant, alors que votre prêteur peut vous facturer des frais de retard ou que l'émetteur de votre carte peut fermer votre compte, vos rapports de crédit ne peuvent indiquer un statut de paiement tardif tant que la date d'échéance n'est pas arrivée et que 30 jours se sont écoulés.
État des retards de paiement Options de crédit
Les normes du secteur du crédit ne permettent que les statuts de retard de paiement suivants:
- 30-59 jours de retard
- 60-89 jours de retard
- 90-119 jours en retard
- 120-149 jours de retard
- 150-179 jours de retard
- 180 jours de retard ou plus
Prêteurs doit choisir parmi les au dessus de options lors du signalement de tout retard de paiement aux agences de notation. Comme vous pouvez le constater, aucune option n’est disponible pour les comptes. qui sont en retard, mais moins que 30 jours en retard. Comptes qui sont tard mais pas 30 jours complets en retard doit être signalé comme encore en coursactuel, Même s’ils ne le sont pas vraiment.
Vos rapports de solvabilité ne peuvent pas non plus refléter un état de défaillance plus grave tant que vous n'avez pas franchi officiellement le seuil requis et que vous passez à la catégorie suivante. de retard. Vous pourriez être en retard de 59 jours sur un compte et votre prêteur ne peut pas vous indiquer 60 à 89 jours de retard tant qu’au moins un jour supplémentaire est écoulé. calendrier. Il en va de même pour chacune des plages de paiement tardif ci-dessus. Vous ne pouvez pas être signalé dans aucun d'entre eux jusqu'à ce que vous êtes carrément dans le laps de temps.
Combien de temps un état de retard de paiement restera-t-il sur mon compte?
Si votre compte a au moins 30 jours de retard et que l'un de ces paiements est en retard dans vos rapports de crédit, vous êtes bloqué pendant sept ans.
Mais, si vous «soignez» votre compte (ce qui signifie que vous réglez vos paiements), le prêteur doit alors cesser de vous signaler comme étant en cours de traitement. en souffrance et montrez que votre compte est en règle. Le paiement tardif tombera ensuite dans une section de votre rapport de crédit indiquant les retards de paiement «historiques», où il restera pendant les sept prochaines années.
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est un expert en matière de rapports de crédit, de pointage de crédit et de vol d'identité. Auteur de quatre livres sur le sujet, Ulzheimer a été présenté des milliers de fois au cours des dix dernières années dans des médias tels que le Wall Street Journal, le NBC Nightly News, le Los Angeles Times, le CNBC et d’innombrables autres. Fort de son expérience professionnelle chez Equifax et FICO, Ulzheimer est le seul expert en crédit issu du secteur du crédit. Il a été témoin expert dans plus de 230 poursuites liées au crédit et a été qualifié pour témoigner devant les tribunaux fédéraux et d'État sur le sujet du crédit à la consommation.
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