Devez-vous consolider vos comptes de retraite?

Si vous avez épargné pour votre retraite pendant plusieurs années, tout en progressant dans votre carrière et en changeant d’emploi, vous pourriez avoir plusieurs comptes de retraite différents, répartis dans différentes sociétés.

La gestion de tous ces comptes peut être source de confusion. Vous pourriez commencer à perdre la trace de l'emplacement de chaque compte, des contributeurs auxquels vous contribuez et de la manière dont vous investissez dans chacun d'eux.

Cela peut aussi être inefficace. Le maintien de plusieurs régimes peut vous empêcher d'investir plus que ce qui est disponible ailleurs, ainsi que rendre difficile la mise en œuvre du plan d'investissement souhaité et l'évolution du marché, ce qui peut rendre plus difficile l'atteinte de vos objectifs de placement ultimes.

La consolidation de vos comptes de retraite peut résoudre un grand nombre de ces problèmes, mais il n’est pas toujours facile de savoir quand consolider et comment consolider de manière appropriée. Cet article vous aidera à le comprendre.

Quels comptes de retraite devez-vous consolider?

Avant de décider de consolider ou non vos comptes de retraite, il est utile de comprendre quels comptes vous avez même permis consolider en premier lieu.

Il existe de nombreux types de comptes de retraite et vous pouvez ainsi savoir exactement quels types de comptes peuvent être combinés. Mais il existe deux scénarios courants auxquels de nombreuses personnes sont souvent confrontées.

Le premier scénario courant consiste à avoir un ou plusieurs comptes de retraite d'anciens employeurs, généralement des comptes 401 (k) et / ou 403 (b). Vous avez quelques options en ce qui concerne ces comptes:

1. Laissez-les où ils sont.
2. Transférez-en un ou plusieurs dans le 401 (k) ou le 403 (b) de votre employeur actuel, à condition qu'il accepte les transferts.
3. Roulez un ou plusieurs d'entre eux dans un IRA avec le fournisseur d'investissement de votre choix.

Le deuxième scénario courant consiste à avoir plusieurs IRA avec le même fournisseur ou des fournisseurs différents. Vous les avez peut-être ouverts à différents moments ou vous pouvez avoir ouvert plusieurs IRA de transfert afin de pouvoir accepter les transferts de régimes de votre ancien employeur. Cette situation vous présente également quelques options:

1. Laissez-les où ils sont.
2. Transférez-en un ou plusieurs dans le 401 (k) ou le 403 (b) de votre employeur actuel, à condition qu'il accepte les transferts.
3. Combinez-les en un seul IRA avec le même fournisseur. Le problème est que, à moins que vous souhaitiez payer les taxes associées, les IRA traditionnels ne devraient être combinés qu’avec d’autres IRA traditionnels et les Roth IRA ne devraient être combinés qu’avec d’autres Roth IRA.

Une consolidation idéale vous laisserait entre un et trois comptes de retraite – une combinaison de: un plan de retraite avec votre employeur actuel, un IRA traditionnel et un Roth IRA.

Mais la consolidation maximale n'est pas toujours le meilleur itinéraire. Parfois, vous devrez choisir entre la consolidation et l'optimisation. Ce qui nous amène à…

Cinq facteurs à considérer avant de consolider vos comptes de retraite

L’objectif de la consolidation de vos comptes de retraite est généralement double:

1. Simplification: En réduisant le nombre de comptes de retraite que vous devez gérer, il est plus facile de tout garder en mémoire et de mettre en œuvre de manière cohérente le plan de placement souhaité.
2. Optimisation: En consolidant votre argent dans les meilleurs comptes de retraite à votre disposition, vous optimiserez le montant investi dans les meilleures options de placement.

Le problème, c’est que ces deux objectifs ne vont pas toujours de pair. Parfois, vous pouvez combiner tous vos comptes de retraite dans celui qui offre les meilleures options de placement et les coûts les plus bas, ce qui est une victoire totale. Mais parfois, pour conserver l’accès aux meilleures options de placement, il faudra garder plusieurs comptes ouverts. Dans ce cas, vous devrez faire des choix difficiles.

Voici les principaux facteurs à prendre en compte lorsque vous décidez de consolider ou non vos comptes de retraite.

1. Choix d'investissement

Avant tout, vous devez être en mesure de mettre en œuvre votre plan d'investissement souhaité. Avant de procéder à la consolidation, vous devez donc vous poser deux grandes questions:

1. Quels sont les comptes de retraite offrent des options de placement qui correspondent à votre plan?
2. Quels comptes de retraite offrent ces options de placement?

L'un des avantages de l'intégration des anciens régimes de retraite des employeurs dans un IRA est que vous avez le contrôle total de vos options de placement et pouvez donc choisir des fonds de haute qualité à faible coût.

Mais certains 401 (k) s offrent des fonds communs de placement encore meilleurs et moins coûteux que ceux que vous pouvez obtenir d’un IRA ou de votre plan d’employeur actuel, auquel cas vous feriez mieux de laisser cet argent où il est au lieu de le consolider.

2. Autres frais

Outre les coûts associés aux options de placement individuelles, certains 401 (k) s et IRA comportent des frais d’administration et de gestion qui viennent alourdir le coût de vos investissements et alourdir vos rendements.

Si vous pouvez éviter ces frais en transférant votre argent d'un ancien plan de retraite ou en le transférant vers un nouveau fournisseur IRA, vous améliorerez probablement vos chances de succès.

3. Commodité

Moins vous avez de comptes de retraite, plus il est facile de garder votre plan de placement global sur la bonne voie. Dans certains cas, il vaut peut-être la peine de payer un peu plus pour avoir tout votre argent de retraite dans un seul compte facile à gérer.

4. Admissibilité Backdoor Roth

Si votre revenu est pour les contributions régulières de Roth IRA, vous pourriez être intéressé à utiliser.

Le problème avec cette stratégie est qu’elle vous oblige généralement à ne pas dépenser d’argent dans un IRA traditionnel, du moins si vous souhaitez éviter les impôts. Donc, si c'est quelque chose que vous voulez faire, vous pourriez d'abord avoir besoin de transférer votre argent IRA traditionnel dans votre plan d'employeur actuel, ou au moins d'éviter de transformer vos anciens plans d'employeur en un IRA traditionnel.

5. Protection contre les créanciers

Si vous avez économisé beaucoup d’argent de retraite et que vous souhaitez le protéger des créanciers en cas de faillite, vous devez tenir compte des différents niveaux de protection offerts par différents types de comptes de retraite.

401 (k) s et d’autres régimes d’employeurs offrent une protection illimitée contre les créanciers, tandis que jusqu’à 1 283 025 USD dans les IRA sont protégés pendant la faillite, avec des variations d’un État à l’autre en termes de protection générale des créanciers.

Si vous avez d'importantes économies de retraite, la protection limitée pourrait être une raison de réfléchir à deux fois avant de transformer votre régime d'employeur en un IRA.

Consolider la manière intelligente

La question de savoir s'il faut consolider vos comptes de retraite se résume en réalité à un compromis entre simplicité et optimisation. Dans de nombreux cas, la consolidation vous permettra d’atteindre les deux objectifs en même temps, mais dans d’autres, vous devrez peut-être en sacrifier un pour soutenir l’autre.

En fin de compte, il existe souvent au moins un certain niveau de consolidation du compte de retraite qui vous simplifie la vie et vous permet de placer davantage d’argent dans de meilleurs investissements. C’est ce rare gagnant-gagnant qui mérite d’être exploré.

Matt Becker, CFP® est un planificateur financier payant et le fondateur de , où il aide les nouveaux parents à prendre le contrôle de leur argent pour pouvoir prendre soin de leur famille.

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