Comment améliorer le processus de demande de prêt hypothécaire | Immobilier

Soixante jours C’est combien de temps il a fallu à mon meilleur ami pour obtenir une hypothèque sur son cinquième bien locatif, une maison de trois chambres qu’il a construite.

Lors de sa quatrième location, un duplex, le processus de demande de prêt hypothécaire a pris près de quatre mois. Cela commence à partir du jour où mon ami — appelons-le Jerry — a demandé le prêt le jour de la fermeture.

Cela vous semble excessif? C’est certainement plus que ce que les prêteurs citent généralement entre 30 et 45 jours. Mais ce n’est pas inhabituel.

Les causes de ces retards? Mauvaise planification. Avec le duplex, Jerry se remettait encore d'une faillite et il devait tenir compte de ses revenus provenant de sources multiples. Donc, son prêteur a demandé beaucoup plus de paperasse que Jerry avait anticipé.

Avec la maison, son était un peu trop proche pour le confort. Alors son prêteur a examiné ses finances.

"Je pensais que j'allais avoir une attaque de panique", a déclaré Jerry lorsque la clôture a été retardée pour la première fois.

Bien qu’il soit mécontent des retards, il ne blâme pas totalement son prêteur. La maison de trois chambres n’est que la deuxième hypothèque qu’il ait jamais contractée. Toutes ses autres locations ont été des transactions en espèces, il est donc relativement nouveau dans le processus de demande de prêt hypothécaire.

Alors, que pouvez-vous apprendre de son expérience? Soyez en avance sur votre prêteur. Bien que vous ne puissiez pas contrôler le processus de demande de prêt hypothécaire, vous pouvez contrôler le moment de votre demande et le moment où vous assemblez vos documents. Mais surtout, vous pouvez gérer vos attentes.

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Quand devriez-vous faire une demande de prêt hypothécaire?

Faillite / Forclusion

Si vous avez récemment déclaré faillite ou saisie immobilière, attendez la fin de la période de faillite / saisie immobilière pour demander un prêt. Cela prend généralement deux ans à compter de la date de la liquidation de la faillite. Vous pouvez emprunter pour acheter une maison avant la mainlevée, mais attendez-vous à des taux d'intérêt plus élevés et aux demandes de documentation supplémentaire émanant d'un prêteur.

Pour un verrouillage, la FHA et l'USDA ont une période d'attente de trois ans. Cela commence le lendemain de la vente de la propriété précédente dans procédure de forclusion.

La période d'attente est d'environ sept ans pour les prêts classiques. Dans tout cas, la durée peut varier avec types de prêt et circonstances individuelles – alors vérifiez auprès de votre prêteur.

Travail indépendant / Revenu irrégulier

La plupart des prêteurs veulent voir une source de revenu cohérente, évitez donc de passer d'un emploi à l'autre. Si vous êtes travailleur autonome, attendez que les déclarations de revenus indiquant deux années de revenu d’entrepreneur soient déclarées avant de présenter une demande de prêt hypothécaire.

Si vous n'êtes pas indépendant mais que vous avez un revenu irrégulier, chronométrez votre demande. Par exemple, un enseignant qui travaille neuf mois par an et qui n’a aucun revenu en été devrait demander un prêt en dehors des mois d’été.

Rapports de crédit et scores

Vérifiez votre rapport de crédit en utilisant un site gratuit, tel que AnnualCreditReport.com, et corrigez les erreurs avant de postuler. Recherchez les erreurs de rapport les plus courantes.

Selon le Consumer Financial Protection Bureau, ces informations incluent des informations d'identification incorrectes, telles que le nom, l'adresse et le numéro de téléphone. Les comptes fermés déclarés comme ouverts et ayant la même dette énumérée plus d'une fois sont d'autres erreurs courantes.

En outre, renforcez votre pointage de crédit en établissant votre crédit rapidement, en payant vos factures à temps et en prenant soin de ne pas utiliser tout votre crédit disponible. Ceux avec des scores dans les 700 ou plus ont tendance à obtenir des taux hypothécaires plus favorables.

De quoi a-t-on besoin pour demander une hypothèque?

Pour accélérer le processus de demande de prêt hypothécaire, créez un dossier numérique sécurisé avec la documentation requise. Mettre à jour ce fichier chaque année.

"La plupart des prêts nécessitent deux de tout", a déclaré Michael Smith, un agent de crédit principal de Guild Mortgage.

Il s’agit généralement de deux W-2, de deux déclarations de revenus (toutes les pages et toutes les annexes), de deux talons de chèque de paie et de deux mois de relevés bancaires / d’actifs, selon Smith.

De plus, les investisseurs peuvent avoir besoin de montrer des copies des contrats de location, des relevés hypothécaires et une preuve d'assurance des locations. Et préparez les lettres d’explication tôt. Les prêteurs peuvent vous demander d'expliquer les changements d'adresse, les dépôts en compte, les faillites, les saisies et les demandes de prêt hypothécaire d'autres prêteurs.

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Combien de temps faut-il pour demander une hypothèque?

Combien de temps a-t-il fallu pour demander votre dernier prêt hypothécaire? Un investisseur m'a dit qu'il fallait plus de deux mois pour effectuer un refinancement avec encaissement. Elle attendu l'avoir fait en 45 jours.

J’ai également entendu parler du souscripteur malade. Ou l'agent de signature de prêt étant une non-présentation le jour de clôture.

Les retards peuvent être frustrants et amener les investisseurs immobiliers débutants à redouter le processus dans son ensemble. Le meilleur moyen d'éviter de vous sentir frustré est d'accepter des retards indépendants de votre volonté. Cela signifie que vous vous préparez à l'éventualité et que tout va bien se produire.

Vous pourriez, par exemple, ne pas prendre la date de clôture que votre prêteur vous donne comme évangile. Si vous parvenez à fermer avant ou à cette date, ce sera une bonne surprise.

En outre, laissez tomber l'idée que votre rôle en tant que demandeur est passif. Restez en communication constante avec votre agent de crédit ou votre souscripteur. De cette façon, vous pourrez réagir de manière appropriée aux retards et gérer les retombées de ces retards.

Mon ami Jerry sera prêt la prochaine fois. Loin d'être découragé par son expérience, il a hâte d'acheter sa prochaine location.

"Je sens que c'est un tel accomplissement!"

Avez-vous un pourboire pour gérer les retards de prêt hypothécaire? Depuis combien de temps avez-vous contracté des hypothèques dans votre expérience?

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