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Même lorsque nous nous efforçons de respecter toutes nos obligations financières, des événements imprévus de la vie peuvent faire obstacle. Les rentrées de fonds ne correspondent pas toujours à nos factures, en particulier face à des dépenses médicales soudaines ou à une baisse de revenu. Après une période donnée, les prêteurs peuvent envoyer des créances impayées à une agence de recouvrement. Cela peut être choquant et déroutant au début, mais il existe des moyens de remédier à la situation et de se remettre sur la bonne voie. Alors, que se passe-t-il quand une facture va aux collections?
Les prêteurs conservent généralement votre dette impayée pendant 30 à 180 jours avant de la revendre à une agence de recouvrement. C'est ce qu'on appelle une dette «à charge». Une fois reçue, l'agence de recouvrement indique que votre compte a été recouvré par les trois principales agences d'évaluation du crédit, ce qui a entraîné une note négative sur votre compte et une baisse de votre. Vous serez ensuite contacté par téléphone et par écrit concernant les détails du prélèvement.
Dans ce guide, nous allons explorer ce qui se passe lorsqu’une facture est versée aux recouvrements ainsi que ce à quoi s’attendre lors du processus de paiement. Vous pouvez toujours utiliser votre pointage de crédit en remboursant votre dette le plus rapidement possible et en restant diligent avec vos autres comptes.
Qu'est-ce qu'une collection?
Les prêteurs initiaux, tels que la société émettrice de cartes de crédit, le prêteur hypothécaire ou le cabinet médical, se tournent vers les agences de recouvrement quand ils ne s’attendent plus à recevoir votre paiement. Les agences de recouvrement interviennent soit en tant qu'intermédiaire pour récupérer la dette, soit en l’achetant auprès du prêteur pour une fraction du montant initial. Le prêteur inscrit alors le montant en perte à son entreprise et en responsabilise l'agence.
Les agences de recouvrement achètent votre dette pour un pourcentage moins élevé du montant initial car elles prennent le risque que l'argent ne soit pas remboursé. Ce pourcentage varie en fonction d'une série de détails, notamment de l'âge et du type de dette. Souvent, plus le risque que la dette ne soit pas remboursée est élevé, moins l'agence paie.
Quand une facture va-t-elle aux collections? Un prêteur vendra généralement la dette entre 30 et 60 jours de retard, bien qu’ils ne vous disent peut-être pas que cela s’est produit avant le transfert. Les factures médicales ne seront pas transférées avant 180 jours de retard de paiement en raison de la .
Une fois que le prêteur a vendu la dette à une agence de recouvrement, vous recevez un appel téléphonique vous alertant du changement. Dans les cinq jours suivant l'avis initial, vous recevrez une lettre indiquant le montant dû et la manière de payer ou de contester la facture. Les agences ne sont pas autorisées à percevoir des frais ou des intérêts sur le montant, et ne sont pas autorisées à vous menacer ou à vous intimider pour payer la facture. Les agents de recouvrement peuvent continuer à réclamer le montant en fonction de la . La durée varie entre trois et dix ans selon les lois de votre état.
Comment une facture dans les collections peut-elle affecter mon crédit?
L’historique des paiements est l’un des principaux facteurs ayant contribué à votre dossier de crédit, représentant plus du tiers de votre pointage de crédit. Les prêteurs veulent pouvoir constater que vous avez géré vos finances par le passé. Les paiements manqués et périmés ayant été affectés aux recouvrements pourraient être considérés comme un signe d'instabilité financière. L’effet sur votre pointage de crédit se résume au retard du paiement, au montant dû et au type de dette.
Lorsque des factures impayées sont vendues à des agences de recouvrement, la note négative peut rester sur votre pointage de crédit jusqu'à sept ans. La date de début est déterminée par la dernière fois que le projet de loi a été mis à jour. Par exemple, les notes sur les factures en souffrance peuvent rester sur votre crédit pendant sept ans après le dernier paiement effectué sur le prêt en question.
Il est important de consulter votre dossier de crédit à l'occasion pour vous assurer que ces marques négatives n'apparaissent pas par accident. Si l'agence de recouvrement ou le prêteur a commis une erreur en déclarant les informations, vous pouvez contester la dette pour que votre rapport soit mis à jour ou que la note soit supprimée.
Comme nous l'avons mentionné précédemment, le Régime national d'assistance aux consommateurs empêche les dettes médicales de figurer sur votre dossier de crédit avant 180 jours de retard. Cela permet aux patients de négocier avec leurs médecins et leurs compagnies d’assurances, dont beaucoup proposeront des plans de paiement lorsque la facture est trop élevée pour pouvoir payer en totalité.
Comment gérer les comptes dans les collections
Comprendre ce qui se passe lorsque vos dettes vont aux recouvrements peut être décourageant. N'oubliez pas que vous devez recevoir tous les détails par écrit dans les cinq jours suivant la première notification. Une fois que cela arrive, vérifiez les détails avec votre propre historique de paiement et vos comptes. Revoir le si vous êtes inquiet, votre agence de recouvrement outrepasse leurs limites. Les collectionneurs ne sont pas autorisés, par exemple, à vous intimider ou à téléphoner à des heures déraisonnables.
Si toutes les informations sont confirmées, vous pouvez aborder le gain de plusieurs manières. Configurez un plan de paiement avec votre agence de recouvrement en déterminant un calendrier pratique avec vos propres finances. Si vous pouvez vous permettre 50 dollars par mois pour l'année suivante, parlez de cette option à votre agence et demandez un accord par écrit avant de poursuivre. Évitez de donner votre numéro de compte bancaire ou d’établir des débits automatiques avec l’agence de recouvrement et indiquez clairement comment vous envisagez de rembourser le montant.
Contester les incohérences dans les 30 jours suivant la notification de recouvrement. Collections n'a pas le droit d'inscrire la dette sur votre rapport de crédit au cours de l'enquête. Le Bureau de la protection financière des consommateurs a préparé pour contester ou demander des éclaircissements à une agence de recouvrement.
Une fois que vous avez fait preuve de diligence raisonnable en demandant un plan de paiement et en remboursant la dette selon vos capacités, le délai de prescription fixé par votre État détermine la durée pendant laquelle une agence de recouvrement peut vous poursuivre. Une agence de recouvrement peut vous poursuivre en justice pour dette impayée, mais vous pouvez éventuellement demander le rejet de l'action en justice avec l'assistance d'un avocat si la créance se situe en dehors du délai de prescription.
Si une facture va aux collections, vous avez des options. Tenez-vous au courant de vos droits lorsque vous travaillez avec des agences de recouvrement et assurez-vous de demander tous les accords par écrit. Vous pouvez aussi comme vous faites un plan pour rembourser votre dette. Cela vous permet de reprendre le contrôle après un moment d'instabilité financière temporaire.
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