Que faire si vos salaires sont saisis pour un prêt étudiant?

Que faire si vos salaires sont saisis pour un prêt étudiant?
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Vous faites de votre mieux avec votre situation financière, mais vous restez à peine à flot. En plus de rester au-dessus de vos factures, vous pourriez avoir une montagne de dettes à rembourser – prêts étudiants, cartes de crédit et paiements de voiture. Et peut-être, parce que vous avez des difficultés depuis un certain temps, vous avez manqué à vos prêts étudiants.

Ce qui est effrayant, c'est qu'en ce qui concerne vos prêts d'études fédéraux, le gouvernement a beaucoup d'influence et des moyens spéciaux d'obtenir l'argent qui leur est dû – par exemple, saisir une partie de votre salaire sans ordonnance du tribunal, percevoir une partie de vos impôts remboursement, et même réclamer un pourcentage de vos prestations de sécurité sociale.

Oui, c’est effrayant. Si vous êtes en défaut de remboursement de votre prêt étudiant et courez le risque de saisir votre salaire, sachez que votre dos n’est pas contre un mur. Il y a des options pour l'empêcher de se produire. Mais d'abord, un bref aperçu:

Qu'est-ce qu'une saisie de salaire?

En règle générale, la saisie-arrêt des salaires de vos prêts étudiants se produit lorsque vos prêts étudiants sont manqués pendant neuf mois et qu’ils sont en défaut. Lorsque cela se produit, le gouvernement a le droit de prendre un pourcentage de votre salaire pour rembourser le prêt.

«Certaines personnes pensent qu’une saisie-arrêt de salaire signifie qu’un prêteur peut accepter l’intégralité du salaire de l’emprunteur», déclare un avocat spécialiste des prêts étudiants basé à Boston et à New York. «Dans la plupart des cas, le prêteur ne peut percevoir qu’une partie du salaire de l’emprunteur. Les détails varient selon que le prêt étudiant est fédéral ou privé et peuvent également dépendre de la loi en vigueur dans l’État. »

Par exemple, le gouvernement peut recevoir jusqu'à 25% de votre salaire, soit la moitié de la différence entre votre salaire net et le salaire minimum fédéral, selon le montant le moins élevé. Dans l’état de, la saisie du salaire est le moindre des deux: jusqu’à 10% de votre salaire brut, ou 25% de votre salaire net.

Voici ce que vous pouvez faire pour contester la saisie-arrêt:

Demander une audience

Vous pouvez demander une audience pour expliquer pourquoi vous ne pensez pas devoir rembourser le prêt. Comme l'explique Minsky, les emprunteurs fédéraux de prêts aux étudiants ont le droit de demander une audience sur la saisie-arrêt et ils peuvent également tenter de résoudre le problème par le biais d'un plan de réhabilitation – dans lequel nous entrerons tout à l'heure.

«Pour les prêteurs étudiants privés, il peut exister des moyens de défense à la suite de la saisie-arrêt», explique Minsky. «Mais cela dépend des faits: la plupart des actions de saisie-arrêt de prêts privés se dérouleront par le biais de tribunaux d'État.» Pour savoir s'il est judicieux de demander une audience, vous voudrez peut-être parler à un professionnel du droit, tel qu'un avocat se spécialise dans les prêts aux étudiants.

Regarder dans la réhabilitation de prêt

Avec la réhabilitation d'un prêt, vous devrez effectuer neuf versements ponctuels consécutifs dans un délai de 10 mois. Après avoir effectué cinq paiements consécutifs, le gouvernement cesse de saisir vos paiements. La bonne nouvelle est que le montant du paiement ne doit pas obligatoirement correspondre au montant de votre paiement mensuel avant la défaillance. Vous pouvez demander des paiements moins élevés pour qu'ils soient plus abordables.

Voir si vous êtes autorisé à annuler vos prêts d'études fédéraux

Dans des circonstances particulières, vous pourrez peut-être annuler vos prêts d'études fédéraux. Par exemple, si votre école ferme ses portes dans les 120 jours qui suivent votre départ, vos prêts fédéraux pourraient être annulés. Ou peut-être avez-vous cessé d'y assister et vous devez rembourser. Vous pourriez également être en mesure d’annuler vos prêts étudiants si vous n’aviez pas de diplôme d’éducation supérieure ni de diplôme secondaire lorsque vous fréquentiez l’école, et que l’école n’a pas fait preuve de la diligence requise pour vérifier que vous aviez obtenu votre diplôme de lycée.

De plus, une partie ou la totalité de vos prêts d’étudiants fédéraux peut être annulée si votre école a violé une loi ou vous a induite en erreur. Votre prêt étudiant pourrait également être annulé si vous devenez totalement et définitivement invalide.

Pour savoir si vous êtes admissible à l’apurement de vos emprunts fédéraux, vous devrez envoyer les documents nécessaires directement au ministère de l’Éducation, à l’agence de recouvrement des créances ou à l’agent de gestion des prêts. Vous pouvez également essayer de vous débrouiller et de déposer un différend. Le a quelques informations utiles et des outils pour vous aider à déposer un litige.

Sortir de la valeur par défaut

Pour que vos prêts soient en défaut, vous pouvez contacter le ministère de l'Éducation ou la partie qui supervise le recouvrement de vos créances. Vous pouvez vérifier le (NSLDS) pour recueillir des informations sur vos prêts. Vous voudrez peut-être envisager de consolider vos prêts, ce qui signifie de regrouper tous vos prêts fédéraux en un seul. À votre tour, vous ne faites qu'un seul paiement. Toutefois, si vos salaires sont actuellement saisis, vous ne pourrez pas consolider votre dette.

Vous voudrez peut-être aussi envisager de conclure un règlement pour payer votre dette étudiante. Il pourrait être délicat d’atteindre un montant avantageux pour les deux parties. De plus, vous aurez probablement besoin d’une grosse somme d’argent à offrir comme paiement initial.

Évitez de passer par défaut en premier lieu

Évidemment, il serait préférable d’éviter de faire défaut sur vos prêts étudiants. Examinez-les pour voir ceux auxquels vous êtes admissible et ceux qui conviennent le mieux à votre situation. Vous voudrez peut-être également envisager un refinancement et voir si vous y avez droit. En explorant pleinement vos options, vous aurez plus de facilité à effectuer vos paiements et vous éviterez totalement les défaillances.

Si vous n'avez pas remboursé vos prêts étudiants, sachez que vous pouvez prendre des mesures pour éviter que le gouvernement demande une partie de votre salaire net. En connaissant vos options et en faisant un peu de travail, vous pouvez empêcher la saisie-arrêt du salaire. Si vous avez des questions spécifiques, demandez conseil à un spécialiste de la dette étudiante ou à un professionnel du droit.

Jackie Lam est un écrivain de finances personnelles. Son travail a été publié dans Investopedia, Magnify Money et The Bold Italic, et elle a été présentée dans Money, Kiplinger, Forbes et Woman’s Day. Elle dirige heyfreelancer.com, un blog destiné à aider les pigistes et les artistes à utiliser leur argent et à équilibrer leurs projets de passion et leurs carrières.

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