Guide complet sur les prêts hypothécaires aux particuliers et aux automobiles

Guide complet sur les prêts hypothécaires aux particuliers et aux automobiles
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Avoir une invalidité signifie que certaines choses pourraient être plus difficiles, mais cela ne signifie pas qu'il faille financer la maison et la voiture. En tant que personne handicapée, il est essentiel d’avoir une maison et une voiture qui répondent à vos besoins en matière d’accessibilité et de sécurité, mais par où commencer pour trouver les meilleures options pour vous?

Heureusement, il existe de nombreuses options pour financer une maison et une voiture. Nous décrivons ci-dessous le processus de demande de prêt immobilier ou auto, ainsi que les ressources supplémentaires mises à votre disposition.

Définition du handicap par le gouvernement

Le gouvernement fédéral définit une personne handicapée comme une personne qui:

  • A une déficience physique ou mentale qui limite considérablement une ou plusieurs «activités majeures de la vie»
  • A une trace d'une telle déficience
  • Est considéré comme ayant une telle déficience

Le Département du logement et du développement urbain (HUD) définit les «activités majeures de la vie» comme marcher, parler, entendre, voir, respirer, travailler, apprendre, effectuer des tâches manuelles et prendre soin de soi. Cela peut également inclure le fonctionnement d'activités corporelles majeures.

Le HUD inclut des exemples de «déficience physique ou mentale», tels que les troubles orthopédiques, visuels, auditifs et auditifs, la paralysie cérébrale, l’autisme, l’épilepsie, la dystrophie musculaire, la sclérose en plaques, le cancer, les maladies cardiaques, le VIH, les troubles du développement, la maladie mentale, le traitement. la dépendance et le diabète.

Ce ne sont là que quelques exemples des nombreux types de handicap. N'oubliez pas que le gouvernement fédéral considère comme une déficience toute déficience qui impose une limitation substantielle à une activité majeure de la vie. Le fait que le gouvernement fédéral reconnaisse une invalidité pourrait vous donner droit à une aide financière et à des programmes hypothécaires pour les personnes handicapées.

Financement de l'accession à la propriété pour les personnes handicapées

Posséder une maison avec un handicap serait particulièrement idéal car vous pouvez vous assurer que l'accessibilité est adaptée à vos besoins. Cependant, posséder une maison est une décision financière énorme que beaucoup de gens démissionnent pour être inaccessible. Considérons que les gains médians pour les personnes non handicapées sont terminés, le revenu médian pour les personnes handicapées étant de 20 250 $.

Obtenir un prêt pour votre propre maison peut sembler décourageant, quel que soit votre revenu; il peut donc en être particulièrement ainsi si vous avez du mal à satisfaire les exigences de revenus de prêt. Heureusement, vous avez le choix entre plusieurs options si vous avez des difficultés pour approuver un prêt. Ces programmes peuvent vous aider à acheter une maison et à l’équiper pour répondre à vos besoins, ainsi qu’à vous aider à comprendre le jargon de base du financement de la maison.

Fannie Mae

La Banque Centraleeral National Mortgage Association (FNMA, plus connue sous le nom de Fannie Mae) est une entreprise financée par le gouvernement qui a été créée pour offrir des prêts hypothécaires aux emprunteurs à revenu modéré à faible. Ils offrent un financement pour le logement abordable aux acheteurs et locataires de logements aux États-Unis et proposent deux secteurs d’activité principaux:

1. Unifamiliale

Fannie Mae’s Grâce au financement, des options de financement hypothécaire stables et prévisibles telles que l’option de prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans sont envisageables. Les prêteurs avec lesquels ils travaillent peuvent adapter les prêts hypothécaires aux besoins des différents emprunteurs.

2. Multi-famille

le le financement fournit des options de financement pour les immeubles locatifs multifamiliaux. Ils travaillent avec un réseau national de prêteurs participants pour aider à financer la construction d'immeubles d'appartements à travers le pays.

Prêts immobiliers VA pour les anciens combattants handicapés

le est une excellente option pour les anciens combattants handicapés ou les militaires en service actif qui cherchent à acheter une maison. La plupart des anciens combattants qui remplissent les conditions requises pour obtenir un prêt immobilier VA ne sont éligibles pour aucun versement initial, taux d'intérêt bas, aucune prime d'assurance prêt hypothécaire et une foule d'autres avantages.

Le droit au prêt VA est le montant réel (pourcentage ou dollar) que le VA garantira. Même si le droit au prêt VA varie d’un individu à l’autre, le soit 36 ​​000 $ ou 25% du montant total du prêt.

Habitat pour l'humanité

est une organisation mondiale à but non lucratif basée sur le volontariat et travaillant dans des communautés à travers les États-Unis et dans environ 70 pays. Ils offrent aux familles ayant besoin d'un logement décent et abordable la possibilité de construire leur propre maison (aux côtés de bénévoles) et de payer un prêt hypothécaire abordable. Ils rénovent également les maisons existantes pour les personnes dont les besoins en matière d'accessibilité ne sont pas satisfaits et aident les personnes à réparer ou à rénover leur propre maison ou leur quartier.

Les comités de sélection familiale d'Habitat pour l'humanité locaux sélectionnent les propriétaires en fonction des critères suivants:

  1. Le niveau de besoin du demandeur
  2. Leur volonté de s'associer à Habitat
  3. Leur capacité à rembourser une hypothèque via un plan de paiement abordable

Comment faire une demande de prêt hypothécaire

Une fois que vous avez décidé de une maison, il est temps de commencer à demander un prêt hypothécaire. Ce processus prend du temps et comporte plusieurs étapes. Il est donc important de bien connaître les différents aspects de la candidature et les éléments dont vous aurez besoin pour postuler. Trouver la meilleure solution pour vous et votre handicap peut prendre un peu plus de temps, alors préparez-vous avec une liste de questions sur le financement d'un logement accessible pour vous.

Vérifiez votre pointage de crédit

Lorsqu'ils sollicitent un prêt hypothécaire, les prêteurs veulent s'assurer que leur pointage de crédit est bon et qu'ils ont des antécédents positifs en matière de paiement à temps. Cela leur prouve que vous êtes une personne de confiance à qui prêter de l’argent, car vous êtes plus susceptible de le rembourser que celui dont le pointage de crédit est inférieur.

Si vous souhaitez trouver une maison accessible dès que possible, vérifiez votre crédit le plus tôt possible et assurez-vous que vous êtes bien placé pour commencer à financer une maison. Si votre crédit est dans une bonne position, continuez de faire ce que vous faites, mais si vous avez besoin d’un peu d’aide, prenez des mesures pour vous assurer qu’elle est dans un assez bon endroit pour vous qualifier pour le prêt dont vous avez besoin. Qu'il s'agisse de parler à votre prêteur, à un banquier ou à un conseiller financier, assurez-vous de faire tout ce qui est en votre pouvoir pour que votre crédit atteigne le niveau requis.

Appliquez avec divers prêteurs et trouvez celui qui vous convient

Trouver le Le prêteur comprend beaucoup plus que d'avoir un bon pointage de crédit. Vous souhaitez travailler avec une équipe de professionnels, des prêteurs utiles qui vous guideront tout au long du processus. Envisagez de faciliter le processus et de trouver de meilleures options pour les prêteurs en obtenant pour votre hypothèque.

Pour vous assurer que vous trouvez le prêteur adapté à votre situation particulière, comparez les prix et comparez les taux des différentes options. Lorsque vous magasinez, assurez-vous de poser des questions sur leur processus, leurs frais et tout ce que vous devriez savoir avant de prendre une décision. Lisez les petits caractères sur leurs citations et prenez votre temps pour comparer.

Recueillir de la documentation sur les dettes et les dépenses

Une fois que vous avez réglé avec le meilleur prêteur pour vous, il est temps de rassembler la documentation dont vous aurez besoin pour demander votre prêt hypothécaire.

Les demandes de prêt hypothécaire veulent connaître votre historique financier complet. Cela inclut la liste de toutes vos dettes et des dépenses fixes régulières sur lesquelles vous dépensez de l'argent chaque mois. Cela inclut tout, de l’assurance automobile au paiement d’un prêt étudiant. Veillez donc à ce que ces chiffres soient rapportés avec précision. Conservez toutes vos factures précédentes, comme le loyer et les services publics, afin de pouvoir déclarer ces chiffres aussi précisément que possible.

Bien que vous deviez déclarer ces chiffres, vous n’auriez pas besoin de soumettre ces factures. Votre prêteur les comparera à votre rapport de crédit, qui répertoriera vos factures et vous indiquera si vous les payez ou non.

Même si une dette n’apparaît pas sur votre dossier de crédit, vous êtes toujours tenu de la divulguer sur votre demande, car une fausse déclaration intentionnelle de l’actif constitue une fraude.

Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, soyez prêt à fournir à votre prêteur une liste des propriétaires et des fournisseurs de services publics précédents afin qu'ils puissent consulter votre historique de paiements à temps.

Fournir une preuve de revenu

Ensuite, vous devrez établir que vous pouvez vous permettre les paiements sur le prêt que vous demandez. Selon votre type de revenu, vous devrez peut-être prouver:

Revenu d'emploi

Les prêteurs vous demanderont vos W-2 des deux dernières années ainsi que vos talons de chèque de paye individuels indiquant votre revenu des 30 derniers jours. Si vous avez plusieurs emplois, apportez tous les documents nécessaires.

Les prêteurs demanderont probablement des copies signées de vos déclarations de revenus des deux dernières années et vous demanderont de remplir des formulaires leur permettant de demander des copies de ces formulaires directement à l'Internal Revenue Service.

Revenu de chômage

Si vous travaillez dans un secteur saisonnier comportant des licenciements réguliers, tels que le tourisme, l’agriculture ou la pêche, vos versements d’assurance chômage peuvent compter pour votre revenu régulier.

Vous devrez prouver que vous avez travaillé dans ces domaines saisonniers au cours des deux dernières années et le prêteur demandera à votre employeur si vous serez réembauché la saison prochaine. Apportez vos chèques indiquant les gains de l’exercice en cours ou une photocopie de votre relevé bancaire attestant le dépôt.

Revenu d'invalidité

Le revenu d'invalidité compte comme une preuve de revenu admissible. Les prêteurs demanderont une copie de votre police d’invalidité ou du relevé des prestations à la source de votre revenu d’invalidité, indiquant votre admissibilité, le montant et la fréquence des versements. Si votre handicap provient de la Social Security Administration, vous aurez besoin de votre lettre d'octroi SSA ou de votre reçu actuel.

En vertu de politiques établies par le Consumer Financial Protection Bureau, les prêteurs ne peuvent demander à un médecin de vous fournir des détails sur votre état de santé. Ils devraient présumer que les prestations d'invalidité continueront dans un avenir prévisible, à moins que vos papiers n'indiquent le contraire.

Autre revenu

Si vous faites un autre type de revenu qui ne figure pas dans cette liste (pension, allocation de voiture, sécurité sociale, prime annuelle, royalties d’œuvres publiées), vous pouvez le compter comme revenu si vous pouvez le documenter et le prouver comme votre posséder.

La règle générale à l'égard de ces sources de revenus extérieures est que vous devez prouver qu'il s'agissait d'une source de revenus régulière et stable pour les 12 derniers mois et que vous pouvez vous attendre à continuer de les recevoir au moins pendant les trois prochaines années.

Pour prouver votre droit de propriété, utilisez des lettres ou des déclarations précisant ce à quoi vous avez droit, ainsi que des talons de chèque ou des photocopies de relevés bancaires indiquant les dépôts réels.

Les atouts

Si vous possédez des CD, des comptes d'épargne, des comptes de retraite, des actions ou des obligations, ou une police d'assurance-vie avec une valeur en espèces ou immobilière, vous devrez fournir une preuve de propriété et de valeur marchande.

Vous aurez besoin d'actes et autres documents relatifs à l'immobilier et la plupart des prêteurs accepteront vos deux déclarations les plus récentes d'une banque ou d'une société de courtage afin de prouver la propriété des actions, obligations et autres avoirs monétaires.

Conseils pour les prêts automatiques pour les personnes handicapées

Tout comme pour trouver un prêt pour financer votre maison, votre handicap est essentiel pour vous assurer que vous avez les moyens de vous transporter. Dans la plupart des cas, rendre une voiture accessible signifie acheter la voiture à prix coûtant, puis effectuer des conversions et des ajouts pour l'adapter à vos besoins. Bien que le fait de choisir le meilleur prêt auto et prêteur pour financer votre voiture prenne beaucoup de travail, il existe des étapes claires à suivre pour rendre le processus aussi transparent que possible.

Vérifiez votre pointage de crédit à l'avance

Semblable à une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs voudront s'assurer que vous avez un bon crédit. Examinez votre pointage de crédit plusieurs mois avant de demander un prêt pour vous assurer que vous êtes en règle. Si votre crédit n’est pas suffisamment bon pour vous qualifier pour un prêt, envisagez d’effectuer des versements plus importants pour rembourser davantage votre dette, ou adressez-vous à votre prêteur pour obtenir des conseils sur la manière d’améliorer votre score avant de solliciter le prêt.

Envisager d'avoir un co-signataire

Si vous craignez que votre pointage de crédit à lui seul ne vous permette pas de prétendre à un prêt auto, envisagez de demander à quelqu'un d’être votre co-signataire. Avoir un cosignataire signifie essentiellement que vous demandez à quelqu'un de vous aider à assumer la responsabilité du remboursement du prêt, ce qui signifie qu’il sert de source de paiement supplémentaire si vous ne pouvez pas rembourser le prêt intégralement vous-même. Ils ne sont pas responsables des paiements mensuels et peuvent vous aider à prétendre à un prêt en combinant votre crédit et le leur. C’est une grande responsabilité de demander à quelqu'un, car cela met son crédit en danger si vous ne remboursez pas. En gardant tout cela à l'esprit, réfléchissez de manière critique à qui serait disposé à vous aider à vous qualifier en cosignant pour un prêt avec vous.

Épargnez pour un acompte plus important

Parfois, cela vous aidera à rembourser un prêt auto plus rapidement en vous inscrivant pour un acompte plus important, ce qui réduira les mensualités. Faites vos recherches sur un acompte qui pourrait vous aider à rembourser votre prêt plus rapidement, tout en restant raisonnable dans votre budget, et commencez à économiser. Lorsque vous magasinez pour votre voiture, demandez à votre concessionnaire quelles sont ses options de paiement avec un acompte plus important.

Ressources supplémentaires

Sources

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