Comment trouver les meilleurs taux hypothécaires en 2019

Comment trouver les meilleurs taux hypothécaires en 2019
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Bien que les taux d’intérêt aient atteint un sommet en novembre 2018, heureusement, le prêt hypothécaire de 30 ans a encore diminué – tombant à 3,93% en juillet 2019. C’est un grand soulagement si vous êtes un acheteur. Alors que les prix des maisons continuent d’augmenter et que certaines déductions fiscales favorables aux propriétaires disparaissent avec les nouvelles règles fiscales, il n’a jamais été aussi important de rechercher les meilleurs taux hypothécaires et les taux hypothécaires les plus bas lors de l’achat d’une maison.

Contents

Les meilleurs taux hypothécaires commencent par les meilleurs prêteurs hypothécaires.

Il existe de nombreux prêteurs hypothécaires, dont beaucoup pourraient vous convenir, en fonction de votre lieu de résidence, du type de prêt que vous recherchez et de votre situation particulière. (S'il y avait un prêteur parfait pour tout le monde, tous les autres auraient déjà cessé leurs activités et votre choix serait facile.)

Mais lorsque vous commencez vos recherches et vos comparaisons, notre liste des meilleurs prêteurs hypothécaires ci-dessous constitue un bon point de départ. Ce sont quelques-uns des prêteurs hypothécaires les plus importants et les plus réputés du secteur, et leurs sites Web facilitent la recherche de leurs meilleurs taux hypothécaires.

Une note sur les points hypothécaires: L’un des moyens d’obtenir les meilleurs taux hypothécaires consiste à payer des «points», ou intérêts initiaux versés à la banque, qui garantissent un taux d’intérêt à long terme inférieur sur votre prêt immobilier. Un point coûte généralement 1% du montant total du prêt. Par conséquent, payer 1 point sur un prêt hypothécaire de 200 000 $ entraînerait des frais initiaux de 2 000 $. Pour chaque prêteur, nous avons inclus les taux hypothécaires cotés avec les points, ainsi que le TAP, qui prend en compte les autres coûts du prêt.

Prêts Quicken

Taux hypothécaires moyens à compter de juillet 2019:

Type d'hypothèque Taux d'intérêt Points AVR
Fixe sur 30 ans 3,875% 2,25 4.158%
15 ans fixes 3,375% 2.125 3,851%
ARM de 5 ans 3,75% 3.125 4,589%
FHA fixe de 30 ans 3,49% 2.125 4.472%

Avantages: Il s’agit du plus important prêteur hypothécaire en ligne du pays. Ils savent donc évidemment ce qu’ils font. Quicken Loans est réputé pour son traitement très rapide et ses excellentes évaluations du service à la clientèle (cinq sur cinq avec J.D. Power). Ils offrent de nombreux types de prêts, y compris des prêts en VA, et bien sûr, ils peuvent donc offrir des taux hypothécaires parmi les plus bas par rapport aux autres prêteurs.

Les inconvénients: Il n'y a pas de bureau Quicken Loans où vous pouvez regarder quelqu'un dans les yeux et lui serrer la main. Tout est fait en ligne. Pour beaucoup de gens, ce n’est pas un point négatif; c’est la voie du monde. D'autres peuvent trouver cela troublant. Après tout, c’est une maison que vous achetez, l’un des plus gros investissements que vous ferez.

Banque d'Amérique

Taux hypothécaires moyens à compter de juillet 2019 ():

Type d'hypothèque Taux d'intérêt Points AVR
Fixe sur 30 ans 3,625% 0,709 3,813%
15 ans fixes 3.000% 0,687 3,329%
ARM de 5 ans 2,875% 0,913 4,042%
ARM de 10 ans 3,375% 0,836 3,956%

Avantages: Son nom est incroyable: si vous n’êtes pas satisfait de votre nom, vous saurez où il habite. Ils sont dans les 50 États. En d’autres termes, il ne s’agit pas d’une organisation «fly-by-night». Outre les prêts USDA, ils offrent toutes sortes de prêts au logement. Bank of America a une présence en ligne très soignée; vous pouvez faire une demande de prêt immobilier en ligne et soumettre vos documents via son navigateur de prêt immobilier. Si vous êtes inscrit au programme Preferred Rewards de la banque, vous pourrez peut-être retirer 200 $ à 600 $ de vos frais d’origine.

Les inconvénients: Rien de majeur, sauf si vous avez vraiment besoin d'un prêt de l'USDA. Cependant, le service client pourrait être meilleur avec une note de 3 sur 5 de J.D. Power.

Wells Fargo

Taux hypothécaires moyens à compter de juillet 2019 ():

Type d'hypothèque Taux d'intérêt Points AVR
Fixe sur 30 ans 3,875% 0-0,5 3,968%
15 ans fixes 3,125% 0-0,5 3,324%
ARM de 5 ans 3,375% 0-0,5 4.138%

AvantagesWells Fargo a mis en place des programmes de prêt pour aider les acheteurs d'une première maison à suivre le processus d'achat. Ils acceptent souvent des acomptes aussi bas que 3% sur les prêts hypothécaires à taux fixe dans le cadre du programme Votre premier prêt hypothécaire. Cela peut être un avantage étant donné que de nombreux prêteurs veulent un acompte de 20%. Wells Fargo a également une reconnaissance de nom incroyable.

Les inconvénients: La reconnaissance de ce nom est également négative pour Wells Fargo. Comme vous l’avez probablement entendu dire, Wells Fargo a récemment connu des scandales, dont un dans lequel la banque a réglé le total des 50 États. Avant ce règlement, Wells Fargo avait été accusé d’avoir procédé à des évaluations hypothécaires. Cela pourrait donner une pause à tout propriétaire potentiel.

USAA Mortgage

Taux hypothécaires moyens à compter de juillet 2019 ():

Type d'hypothèque Taux d'intérêt Points AVR
Fixe sur 30 ans 3,750% 1,125 3,923%
Jumbo 30 ans 3,750% 1,125 3,877%
Prêt VA de 30 ans 3,375% 1.000 3,664%
Prêt jumbo VA de 30 ans 3,500% 0,875 3,769%

Avantages: USAA est une institution de services financiers très respectée pour les militaires et les membres de leur famille. Elle figure régulièrement parmi les meilleures solutions pour la satisfaction de la clientèle. Compte tenu de sa connexion militaire, si vous voulez un prêt VA, c'est l'endroit où aller. USAA peut proposer à ses membres des taux hypothécaires parmi les plus bas en raison de son soutien financier.

Les inconvénients: USAA n'est disponible que pour les membres de l'armée, les anciens combattants et leurs familles. Il n’offre pas non plus de prêts FHA ou USDA.

Hypothèque SunTrust

Taux hypothécaires moyens à compter de juillet 2019 ():

Type d'hypothèque Taux d'intérêt Points AVR
Fixe sur 30 ans 3,875% 0,694 3,995%
15 ans fixes 3.100% 0.901 3,3405%
ARM de 5 ans 3.600% 0,884 4,2344%
FHA fixe 30 ans 3,300% 0,884 4,4288%

Avantages: Ce prêteur réputé fait partie de SunTrust Bank, qui existe depuis 1927. SunTrust propose une grande variété de prêts et de conditions et travaillera avec des clients qui n’ont pas l’acompte classique de 20% ni un excellent crédit. Vous aurez besoin d'au moins 620 points de crédit pour la plupart de ses prêts. Ils ne vous font pas payer beaucoup de points à l'avance pour attraper un bon taux non plus.

Les inconvénientsLes emplacements de brique et de mortier se trouvent principalement dans le sud-est. Par conséquent, si vous n'habitez pas dans la région, vous devrez suivre le processus en ligne ou par téléphone.

Taux hypothécaires actuels

Les taux hypothécaires changent tous les jours, mais au moment d'écrire ces lignes, voici les taux moyens des types de prêts au logement les plus courants à l'échelle nationale,

  • Fixe sur 30 ans: 3,93%
  • Fixe sur 15 ans: 3,29%
  • BRAS 5/1: 3,71%
  • Jumbo 30 ans: 3,84%

Plus le taux hypothécaire que vous pouvez verrouiller est bas, plus votre paiement sera mensuel, et moins vous paierez d’intérêts sur la durée de votre emprunt. Les taux ci-dessus ne sont que des moyennes nationales et plusieurs facteurs peuvent influer sur votre taux hypothécaire, notamment le type de prêt, votre pointage de crédit et votre mise de fonds. Pour trouver les meilleurs taux hypothécaires dans votre région, utilisez notre outil de comparaison de taux ci-dessous:

Outil de comparaison des taux hypothécaires

Ne pas oublier les règles de divulgation des hypothèques.

La loi oblige les prêteurs à fournir un (document décrivant les conditions et les coûts de votre prêt éventuel) dans les trois jours ouvrables suivant votre demande de prêt. Utilisez cette estimation pour faire une meilleure comparaison de vos options entre pommes.

Conseils pour obtenir le taux hypothécaire le plus bas

Polonais votre pointage de crédit.

C'est simple. Votre pointage de crédit indique aux prêteurs à quel point vous êtes responsable de vos finances. Par conséquent, plus votre pointage est élevé, meilleures sont vos chances d'obtenir le taux hypothécaire le plus bas possible. prend du temps. Il en existe, mais les avantages sur votre santé financière peuvent être énormes dans votre recherche du meilleur taux hypothécaire. Une différence de 100 points entre votre pointage de crédit et des dizaines de milliers de dollars sur la durée du prêt.

Renforcez votre acompte.

Il peut être difficile d’économiser 20% d’acompte (c’est ce que nous recommandons), mais c’est l’un des facteurs les plus influents pour obtenir le taux hypothécaire le plus bas et vous faire économiser beaucoup d’argent par la suite. Ce n'est pas seulement le taux le plus bas qui vous permettra d'économiser de l'argent. Si vous pouvez obtenir 20% ou plus, vous ne devrez pas payer d’assurance hypothécaire supplémentaire.

Considérez combien de temps vous serez chez vous.

Si vous ne prévoyez pas vivre dans votre nouveau logement pendant plus de quelques années, un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM) peut vous procurer le taux hypothécaire le plus bas disponible. Les prêts hypothécaires à taux ajustables ont généralement des taux d’intérêt initiaux bas et fixes pour les premières années (généralement les cinq, sept ou 10 premières années), puis s’adaptent ensuite au taux du marché en vigueur chaque année par la suite. Bien que votre taux (et votre paiement hypothécaire mensuel) puisse potentiellement augmenter considérablement par la suite, les propriétaires qui ne prévoient pas de rester chez eux plus longtemps que la période de lancement peuvent tirer parti de ces taux bas.

Si les bras vous semblent trop risqués, examinez-les. Vos paiements mensuels seront plus élevés, mais vous obtiendrez l’un des taux d’intérêt les plus bas, payez beaucoup moins sur la durée du prêt et augmentez l’équité de votre maison plus rapidement.

Conseils pour trouver les meilleurs prêteurs hypothécaires

Voici trois astuces qui vous aideront à trouver des prêteurs offrant non seulement les meilleurs taux de prêt immobilier, mais également ceux qui bénéficient d’un soutien sans faille.

1. Faites vos devoirs.

Lire les sections de commentaires n’est pas une mauvaise idée, mais vous devriez probablement prendre ces expériences avec un grain de sel. Nous vous recommandons d'équilibrer vos recherches avec les idées d'un leader reconnu comme J.D. Power and Associates. Ses prêts Quicken rencontraient les clients les plus satisfaits pour la cinquième année consécutive, suivis de près par d’autres poids lourds du secteur, tels que la Banque TD, USAA, SunTrust Mortgage et Capital One.

2. Interrogez vos amis et votre famille sur leurs expériences.

Les prêteurs locaux n’ont peut-être pas une présence utile sur le Web. Il peut donc être crucial de demander de l’aide autour de vous pour vous aider à trouver les meilleures sociétés de prêt hypothécaire dans votre région. Faites un sondage auprès de votre famille et de vos amis, en particulier s’ils viennent d’acheter ou de refinancer une maison. Demandez-leur s'ils estimaient comprendre le processus de prêt et si leur agent était réactif et courtois.

3. Prenez note de la façon dont vous êtes traité initialement.

Votre prêt hypothécaire est peut-être la transaction financière la plus importante de votre vie et vous devriez vous sentir à l'aise avec votre prêteur. Si vous appelez pour obtenir des informations et que vous ne les recevez pas rapidement, considérez cela comme un drapeau rouge. Tout prêteur qui ne veut pas ou ne peut pas répondre à vos questions – ou se comporte comme un inconvénient – ne sera probablement pas agréable à gérer plus tard.

Types communs d'hypothèques

Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec une mise de fonds de 20% n’est pas le seul moyen de financer l’achat d’une maison. Avant d’appuyer sur la gâchette, étudiez quelques-uns des types les plus courants d’hypothèques et déterminez lequel d’entre elles pourrait vous offrir le plus d'avantages.

Qu'est-ce qu'une hypothèque à taux fixe?

L'hypothèque à taux fixe (FRM) est le type de prêt immobilier le plus courant. L’un des principaux avantages est que même si la proportion du principal par rapport aux intérêts de votre facture changera au cours du prêt, vous paierez le même montant tous les mois. Votre taux d’intérêt est bloqué à la clôture du prêt, vous n'êtes donc pas vulnérable aux augmentations soudaines des taux d’intérêt.

Bien sûr, même si vous n'êtes pas vulnérable aux hausses de taux d’intérêt, vous perdez si les taux baissent – vous serez obligé de payer le taux le plus élevé à moins que vous ne le puissiez. Il peut également être plus difficile de vous qualifier pour un prêt hypothécaire à taux fixe si votre pointage de crédit est inférieur à stellaire.

Les hypothèques à taux fixe sont offertes pour des durées de 10, 15 ou 30 ans, le dernier choix étant le plus populaire. Des termes plus longs signifient des paiements plus bas, mais ils signifient également qu'il faudra plus de temps pour augmenter la valeur nette de votre maison. Vous paierez également plus d’intérêts sur la durée du prêt.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux variable?

Les bras rendent l’achat d’une maison plus accessible en offrant des taux d’intérêt initiaux et des paiements plus bas. Le taux d'intérêt reste constant pendant une certaine période (généralement, plus la période est courte, meilleur est le taux), il peut donc augmenter ou baisser en fonction des facteurs du marché. En règle générale, les ARM offrent les taux hypothécaires les plus bas disponibles pour les prêts immobiliers.

Le principal inconvénient est évident: si votre ARM commence à s’ajuster lorsque les taux d’intérêt montent, vos paiements croissants pourraient commencer à comprimer votre budget. Cela peut également compliquer la budgétisation annuelle et, si vous souhaitez refinancer avec un prêt à taux fixe, le coût peut être assez élevé. En fin de compte, avec un bras, vous acceptez une partie du risque que votre prêteur hypothécaire absorberait avec un prêt à taux fixe.

Il existe plusieurs types d'ARM. Les ARM d’un an offrent généralement les taux hypothécaires les plus bas, mais ils sont également les plus risqués car votre taux d’intérêt s’ajuste chaque année. À des taux légèrement supérieurs, les ARM hybrides offrent une période initiale prolongée à taux fixe. Les prêts hybrides courants comprennent les prêts hypothécaires 5/1, qui offrent un taux fixe pour cinq ans, puis un taux ajustable annuellement pour les 25 prochaines années.

Qu'est-ce qu'un prêt FHA?

Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) sont des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement qui nécessitent des mises de fonds beaucoup moins importantes que celles de leurs homologues classiques. En fait, vous pouvez peut-être prétendre à une réduction de seulement 3,5%, mais vous devrez probablement payer une assurance hypothécaire chaque mois pour aider le prêteur à atténuer une partie du risque. Ces prêts sont parfaits pour ceux qui ne peuvent pas se permettre d’acquérir une énorme mise de fonds et qui n’ont peut-être pas un bon pointage de crédit, mais un revenu stable.

Qu'est-ce qu'un prêt VA?

Des prêts hypothécaires garantis par le gouvernement sont également disponibles avec des options de mise de fonds faibles (voire nuls), et ils n’exigent pas l’assurance prêt hypothécaire que les prêts FHA font. Toutefois, la VA facture généralement des frais de financement uniques qui varient en fonction de l’acompte. Pour obtenir un prêt, vous devez avoir une affiliation militaire. Les membres actifs, les anciens combattants, les gardes, les réservistes et certains conjoints peuvent être admissibles.

Plus de FAQ sur les hypothèques

Quels sont les frais de clôture?

Avec tout prêt, le moment où vous terminez le processus et recevez votre argent est appelé «clôture» ou «règlement». Lorsque vous fermez un prêt, des frais supplémentaires sont facturés par le prêteur et par toute autre partie impliquée pour finaliser le processus. Celles-ci sont appelées «frais de clôture».

Les hypothèques sont complexes et impliquent plusieurs parties. En conséquence, les coûts de clôture de votre prêt hypothécaire sont susceptibles de coûter des milliers de dollars. Mais c’est une étape nécessaire pour recevoir le financement de votre maison.

Voici certains des frais possibles qui entrent dans les frais de clôture:

  • Les taxes
  • Intérêts payés d'avance
  • Frais de transfert de titre de propriété
  • Frais d'agent immobilier
  • Frais d’enquête et d’évaluation des biens
  • Frais d'association de propriétaires
  • Frais juridiques
  • Frais d'achat de points d'intérêt pour abaisser votre taux

Puis-je réduire mes frais de clôture?

Oui. Heureusement, il existe des moyens de réduire vos coûts de clôture.

Certaines méthodes, telles que le renoncement à un avocat, peuvent vous coûter plus cher à long terme. Mais d’autres ne coûteront rien:

  • Comparer les prix: Même si votre crédit est moyen à médiocre, vous devez faire vos devoirs avant de choisir un prêteur. Certains offrent des coûts de clôture peu élevés, ainsi que des taux plus avantageux.
  • Fermer vers la fin du mois: Vous payez les intérêts à compter du jour où vous vous approchez de la fin du mois en cours. La clôture le 27 avril signifie que vous payez l’intérêt pendant trois jours, alors que la fermeture le 15 avril signifie que vous paierez le paiement pour 15 jours.
  • Connaissez vos frais: Les prêteurs hypothécaires peuvent assortir leurs emprunts de plusieurs frais inutiles, qui peuvent coûter des centaines de dollars.

Qu'est-ce qu'un bon taux d'intérêt pour une hypothèque?

Le taux moyen d'un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans en juillet 2019 est de 3,75%, avec une commission de 0,5 / point.

Les premiers acheteurs avec une mise de fonds faible peuvent s'attendre à payer un peu plus cher leur prêt hypothécaire; Pendant ce temps, si vous êtes en mesure de payer des intérêts d’abord sous forme de points, vous pouvez obtenir un taux moyen encore plus bas.

Comment votre pointage de crédit affecte-t-il votre hypothèque?

Votre pointage de crédit est la mesure utilisée par les prêteurs pour déterminer votre solvabilité. Un pointage de crédit plus bas signifie que vous êtes considéré comme un risque de défaut plus élevé. Par conséquent, vous ne gagnerez pas un taux hypothécaire aussi bas que celui d’une personne ayant un excellent crédit.

Il existe deux types principaux de pointage de crédit:. Leurs fourchettes varient légèrement, mais une cote de crédit de 700 ou plus est considérée comme bonne pour les deux. Découvrez plusieurs moyens intelligents d’améliorer votre pointage de crédit, ce qui peut également vous aider à obtenir le taux hypothécaire le plus bas.

Qu'est-ce qu'une période de blocage et quelle incidence cela aura-t-il sur mon taux hypothécaire?

Une période de blocage du taux hypothécaire est un accord entre prêteur et emprunteur visant à empêcher la hausse ou la baisse d'un taux d'intérêt pendant un laps de temps prédéterminé.

Habituellement, les périodes de blocage de prêt hypothécaire (également appelées lock-in de prêt hypothécaire) sont conçues pour protéger à la fois le prêteur et l'emprunteur des fluctuations de l'économie pendant le traitement de l'hypothèque.

Souvent, les lock-ins ne durent que 30 à 60 jours. Une fois cette période écoulée, vous pouvez demander au prêteur de prolonger le verrouillage, mais il existe quelques inconvénients: Les verrous ont tendance à augmenter le taux de 1 point et peuvent entraîner des frais de verrouillage supplémentaires. Plus le verrou est long, plus les frais seront élevés.

Toutefois, si vous souhaitez éviter les problèmes de budget de dernière minute ou verrouiller un prêt de refinancement, une période de blocage peut être un puissant outil pour votre arsenal.

Pourquoi mon versement hypothécaire mensuel est-il plus élevé que prévu?

Votre versement hypothécaire mensuel comprend quatre parties:

  • Principal
  • Intérêt
  • Les taxes
  • Assurance

Le capital correspond au montant initialement emprunté et les intérêts correspondent à ce que vous payez pour avoir le privilège d'emprunter cet argent. Toutefois, les taxes foncières locales et les assurances habitation sont également incluses dans votre versement hypothécaire. Une partie de votre paiement mensuel est généralement versée sur un compte séquestre, à partir duquel votre prêteur paie ces factures en votre nom.

Qu'est-ce qu'un engagement, et cela affectera-t-il mon hypothèque?

Lorsque les emprunteurs contractent une hypothèque, les prêteurs les obligent souvent à payer sur un compte séquestre. Les prêteurs contrôlent le compte séquestre et l’utilisent pour payer les taxes foncières et l’assurance des propriétaires au nom de l’emprunteur. Chaque mois, les emprunteurs remboursent le principal et les intérêts tout en contribuant au compte séquestre.

Si vous versez un acompte de 20% ou plus, votre prêteur peut choisir de renoncer au compte séquestre. S'ils le font, vous pouvez choisir de payer vous-même vos impôts et vos assurances. Toutefois, votre prêteur peut proposer un taux d’intérêt inférieur si vous choisissez de créer un compte séquestre.

D'autres prêteurs peuvent vous demander de payer sur un compte séquestre, ce qui peut ou non affecter votre taux d'intérêt. Si votre prêteur nécessite un entiercement, il doit suivre les règles du ministère du Logement et du Développement urbain en matière de maintien de comptes séquestres.

Un entiercement peut ne pas affecter votre taux d'intérêt et ne changera pas le type d'hypothèque. Étant donné que les taux d’imposition et d’assurance varient, il est possible que le montant que vous versez en entiercement varie d’un mois à l’autre ou même d’une année à l’autre, même si vous avez une hypothèque à taux fixe.

Si vous êtes incapable de verser un acompte d'au moins 20%, les prêteurs peuvent ajouter une assurance hypothécaire privée (voir «Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire privée?» Ci-dessous) à vos versements entiercés.

Votre emplacement affecte également les paiements d'entiercement mensuels. Si vous vivez dans une région sujette aux inondations ou aux incendies, par exemple, vos versements d'assurance pourraient être plus élevés. Votre engagement va augmenter en conséquence.

Comment puis-je obtenir une pré-approbation pour un prêt hypothécaire?

Lorsque vous êtes pré-approuvé pour un prêt hypothécaire ou un autre prêt immobilier, cela signifie qu'un prêteur ou un souscripteur potentiel a examiné vos antécédents financiers et qu'il est confiant dans votre capacité à rembourser le prêt.

En règle générale, les prêteurs examinent votre pointage de crédit, votre dette actuelle par rapport à votre revenu, vos talons de paie et vos antécédents fiscaux, mais le processus varie toujours d'un prêteur à l'autre.

Comment puis-je me préparer?

Afin d'avoir les meilleures chances d'obtenir une pré-approbation, ainsi que les taux les plus favorables, vous devez avoir et conserver un pointage de crédit bon à excellent. Assurez-vous toujours de payer vos factures à temps et de manière cohérente, et n'empruntez jamais plus d'argent que nécessaire.

En outre, les conseillers en prêts ou les courtiers vous demanderont des informations financières de base, notamment sur vos économies, vos dettes, vos antécédents professionnels, etc. Assurez-vous de disposer de toutes ces informations.

Comment se déroule le processus?

En matière d’approbation préalable d’une hypothèque, il faut généralement trois étapes: la préqualification, l’approbation préalable et l’engagement.

  • Préqualification: Lors de la préqualification, un prêteur potentiel évalue vos antécédents financiers et détermine les prêts auxquels vous pourriez avoir droit. Il ne s'agit en aucun cas d'un engagement de votre part.
  • Pré-approbation: En pré-approbation, les choses deviennent un peu plus sérieuses. Les prêteurs gèrent activement vos finances afin de déterminer le type d’hypothèque qu’ils sont disposés à offrir. Ici, vous devez fournir des déclarations de revenus, des talons de chèque de paye et permettre un tirage dur sur votre dossier de crédit.
  • Approbation: À ce stade, votre banquier, courtier ou caisse populaire aura fait une offre officielle. C’est à vous de décider si vous voulez ou non continuer.

Nous recommandons de magasiner, mais pas plus de trois prêteurs hypothécaires. Étant donné que le processus de pré-approbation nécessite un tirant dur, par opposition à un tirant, votre score est susceptible de chuter.

Qu'est-ce qu'une assurance hypothécaire privée?

L'assurance hypothécaire privée (PMI) est un type d'assurance conçu pour couvrir le prêteur en cas de défaillance de votre prêt hypothécaire. Vous devrez peut-être payer le PMI si vous contractez un prêt hypothécaire conventionnel et effectuez un versement initial inférieur à 20%. Vous devrez peut-être également payer le PMI si vous refinancez avec moins de 20% du capital de votre maison.

Le PMI coûte généralement entre 0,5% et 1% de votre prêt hypothécaire par an. Vous pouvez payer une prime mensuelle, une prime unique à la clôture, ou une combinaison des deux. À première vue, 0,5% à 1% de votre prêt hypothécaire ne semble pas beaucoup. Mais en supposant un prêt hypothécaire de 250 000 dollars, vous envisagez des coûts supplémentaires mensuels de 100 à 200 dollars:

Hypothèque 0,5% 1%
250 000 $ $ 1,250 2500 $

La bonne nouvelle est que vous pouvez supprimer PMI une fois que vous accumulez assez d’équité. Lorsque vous avez remboursé le solde hypothécaire à 80% de la valeur d’évaluation initiale de votre maison, vous pouvez soumettre une demande écrite demandant à votre prêteur d’annuler la couverture de PMI. Une fois que le solde atteint 78%, les prêteurs hypothécaires et les administrateurs sont tenus d'annuler PMI automatiquement.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire?

Si vous ne pouvez pas verser cet acompte de 20% mais souhaitez tout de même acheter une maison sans payer de PMI, il existe une alternative.

L’hypothèque de type «piggyback» est également appelée «hypothèque 80-10-10». Elle consiste à contracter une hypothèque pour 80% de la valeur de la maison et une autre pour 10% de la valeur de la maison. Le résultat vous laisse avec un acompte de 10% sur votre hypothèque initiale.

Gardez à l'esprit que la stratégie de prêt hypothécaire de type «piggyback» présente des inconvénients et des risques. Par exemple, souscrire deux hypothèques signifie payer deux fois les frais de clôture. En outre, vous paierez probablement un taux d’intérêt plus élevé sur la deuxième hypothèque.

Comparer différents types de prêteurs hypothécaires

Bien que vous recherchiez le meilleur taux et type d’hypothèque possibles, tenez compte des différents types de prêteurs hypothécaires disponibles sur le marché. Bien que vous ne devriez pas trouver quelque chose de radicalement différent entre les prêteurs, les détails sont toujours importants. Nous avons réduit les prêteurs hypothécaires en trois catégories:

Banques

Cette catégorie comprend les banquiers hypothécaires qui travaillent pour les principales institutions bancaires (Bank of America, Wells Fargo, etc.). Les banquiers hypothécaires peuvent établir des liens directs entre les prêteurs et les organisations qui fournissent le capital de leur prêt hypothécaire.

Le recours à un banquier hypothécaire est plus sûr et si vous avez déjà de bons antécédents, vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt inférieur à celui du marché.

Les courtiers

sont essentiellement des intermédiaires entre emprunteurs et prêteurs. L’utilisation d’un courtier signifie que vous aurez plus facilement accès à des conditions de remboursement et à des taux d’intérêt concurrentiels en dehors d’institutions financières spécifiques.

Les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit sont essentiellement des institutions bancaires ramenées à l'essentiel – et leurs hypothèques en témoignent. Les taux hypothécaires d'une caisse populaire offrent généralement des taux inférieurs à ceux des banquiers ou des courtiers. (Ceci est dû au fait que les coopératives de crédit sont la propriété de titulaires de compte, par opposition à des investisseurs distincts.)

Les caisses populaires peuvent constituer un choix attrayant pour quiconque cherche à trouver une hypothèque avec un crédit moyen à mauvais. Ils ont tendance à fonctionner comme des organisations à but non lucratif et ont tendance à conserver leurs prêts en interne, par opposition à des tiers.

Prêteurs non bancaires

Les prêteurs non bancaires, tels que Quicken Loans, se spécialisent dans les prêts hypothécaires et n'offrent pas d'autres services bancaires aux consommateurs traditionnels. Ils représentent un segment en croissance rapide du marché hypothécaire.

Trouvez le meilleur taux hypothécaire pour vous

Quel que soit le type d’hypothèque que vous envisagez, la comparaison est le seul moyen de trouver le meilleur taux pour vous-même. Maintenant que vous en savez plus sur la façon de trouver les meilleurs taux de prêt immobilier, vous pouvez mettre ces connaissances à profit en essayant l'outil de comparaison de taux ci-dessous.